Vad är ett banklån?
Ett banklån är ett lån som du tar från en bank eller ett låneinstitut för att köpa saker som du inte kan betala kontant. Du måste betala tillbaka lånet med ränta under en viss tid och kan användas till valfri konsumtion. Till exempel kan du ta ett bolån för att köpa ett hus, ett billån för att köpa en bil, eller ett privatlån för att finansiera något annat. Om du erbjuder säkerhet för lånet, till exempel din bostad eller din bil, kan du få en lägre ränta än om du tar ett blancolån utan säkerhet.
Vad är det för ränta på banklån?
Räntan på banklån är den kostnad du betalar för att låna pengar från en bank. Den kan vara fast eller rörlig, och den bestäms individuellt utifrån din kreditvärdighet, lånebeloppet, återbetalningstiden och marknadsläget. Räntan kan också variera mellan olika banker och låneformer.
Fast ränta
En fast ränta innebär att du binder räntan för en viss period, till exempel ett, tre eller fem år. Då vet du exakt hur mycket du ska betala varje månad under den perioden.
Rörlig ränta
En rörlig ränta följer marknadsräntan och kan ändras under lånetiden. Då kan din månadskostnad bli högre eller lägre beroende på hur räntan förändras.
Listränta och snittränta
För att få en uppfattning om vilken ränta du kan få hos olika banker kan du titta på deras listräntor och snitträntor. Listräntan är den högsta ränta som banken erbjuder för ett visst lån, och snitträntan är den genomsnittliga ränta som bankens kunder har fått för samma lån.
Du kan också använda en lånekalkyl för att se hur mycket ditt lån kommer att kosta dig med olika räntor.
Tips på hur du får ett billigare banklån
Här är några tips på hur du kan få ett billigare banklån:
- Jämför långivare – Jämför olika låneerbjudanden från olika banker och förhandla om räntan. Du kan använda en jämförelsetjänst som Kredity för att hitta det bästa alternativet för dig.
- Öka kreditvärdighet – Förbättra din kreditvärdighet genom att betala dina räkningar i tid, spara pengar, minska dina skulder och undvika betalningsanmärkningar. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du få.
- Låna med säkerhet – Erbjud säkerhet för lånet, till exempel din bostad eller din bil. Det minskar risken för banken och gör att du kan få en lägre ränta än om du tar ett blancolån utan säkerhet.
- Kort löptid på lånet – Välj en kortare återbetalningstid om du har möjlighet. Ju snabbare du betalar tillbaka lånet, desto mindre ränta betalar du totalt sett.
- Amortera mera – Amortera mer än vad som krävs. Om du har extra pengar över kan du betala av mer på ditt lån och därmed minska din skuld och din räntekostnad.
Vad krävs det för att få ett banklån?
För att få ett banklån behöver du uppfylla vissa villkor som kan variera mellan olika långivare. Här är en lista med några vanliga punkter som kan krävas:
- Minst 18 år gammal.
- Regelbunden inkomst, som helst inte är bidrag, studiemedel eller liknande.
- Ha gärna en god kreditvärdighet för att enklare få ett lån.
- Inga färska betalningsanmärkningar senaste 6 månaderna.
- Utrymme i din ekonomi att betala kostnaderna som är förknippade med lånet.
Om du ska låna till bostad kräver banken även det här:
- Du ska kunna betala en kontantinsats på minst 15 procent.
- Att du amorterar på lånet om du har hög belåning.
Banklån utan UC
Det är möjligt att ta ett banklån utan UC, det vill säga utan att långivaren gör en kreditupplysning hos UC AB. Det finns flera långivare som använder andra kreditupplysningsföretag, till exempel Creditsafe eller Bisnode, när de bedömer din kreditvärdighet.
Ett banklån utan UC kan vara ett alternativ om du vill undvika att få för många förfrågningar registrerade hos UC, eftersom det kan påverka din kreditvärdighet negativt. Det kan också vara ett sätt att få ett lån trots att du har betalningsanmärkningar, eftersom vissa långivare accepterar det.
Hög ränta och dyra avgifter
Tänk på att räntan och avgifterna på dessa lån är oftast högre än på lån med UC, eftersom långivaren tar en större risk. Ett banklån utan UC kan vara en högkostnadskredit om den effektiva räntan är högre än referensräntan plus 30 procentenheter. Det gör att lånet kan bli väldigt mycket dyrare än du tänkt dig. Om du inte lyckas betala tillbaka lånet inom bestämd tid riskerar du betalningsanmärkningar och skuld hos Kronofogden.
Kan man ta banklån med betalningsanmärkning?
Det är möjligt att ta ett banklån med betalningsanmärkningar, men det är oftast svårare och dyrare än att låna utan anmärkningar. Det som främst avgör om du får lån är antalet anmärkningar, beloppet och hur gamla anmärkningarna är. Långivaren vill se att du har en god framtida betalningsförmåga och att du inte har några skulder hos Kronofogden.
Om du har betalningsanmärkningar kan du förvänta dig en högre ränta på ditt lån än om du inte hade några anmärkningar. Det beror på att långivaren anser att du har en högre kreditrisk och vill kompensera för det.
Om du vill ta ett banklån med betalningsanmärkningar bör du jämföra olika alternativ och se vilket som passar dig bäst. Du bör också försöka förbättra din kreditvärdighet genom att betala dina räkningar i tid, lösa eventuella skulder hos Kronofogden och spara pengar till en kontantinsats. Om du har möjlighet bör du också vänta tills dina anmärkningar försvinner efter tre år. Då kan du få bättre villkor på ditt lån.
Hur ansöker man om ett banklån?
För att ansöka om ett banklån behöver du först räkna ut hur mycket du vill låna och vad det kommer att kosta dig i ränta och avgifter. Du kan använda olika kalkyler på bankernas webbplatser för att göra det.
Sedan behöver du skaffa ett lånelöfte från banken, som visar hur mycket du kan låna baserat på din kreditvärdighet. Du kan ansöka om lånelöfte online och få besked direkt. När du har hittat det du vill köpa med lånet, till exempel en bostad eller en bil, ansöker du om lånet hos banken innan du skriver på kontraktet. Din ansökan kan du signera med Mobilt BankID eller via skuldebrev.
Hur lång tid tar det att få pengarna utbetalda?
Det beror på vilken bank du lånar från och hur du ansöker om lånet. Om du ansöker om lånet online och signerar med BankID kan du få pengarna direkt på kontot under vardagar före klockan 18:00. Om du ansöker på ett annat sätt kan det ta längre tid innan du får pengarna. Du kan kontakta din bank för att få mer information om hur lång tid det tar att få pengarna från ett banklån.
Risker med banklån
Det finns flera risker med att ta ett banklån. Till exempel kan du:
- Få svårt att betala tillbaka lånet om din ekonomi förändras, till exempel om du blir arbetslös, sjuk eller skild.
- Få en högre ränta än du förväntade dig om räntan är rörlig och marknadsräntan stiger.
- Förlora din bostad eller annan säkerhet om du inte kan betala tillbaka lånet och banken kräver att du säljer den.
- Få betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden om du inte betalar dina fakturor i tid.
- Hamna i en skuldfälla om du tar ett lån med hög ränta och avgifter, till exempel ett sms-lån eller ett snabblån.
Därför är det viktigt att du gör en noggrann kalkyl av din ekonomi innan du tar ett banklån. Jämför också olika låneerbjudanden för att hitta det bästa alternativet för dig.
Statistik för banklån
| Lägsta lånebelopp |
1 000 kr |
| Högsta lånebelopp |
600 000 kr |
| Räntespann |
2,95% - 236% |
| Uppläggningskostnad |
0 - 695 kr |
| Löptid |
1 mån – 20 år |
| Utan UC |
4 st |
| Direktutbetalning |
5 st |
| Direktutbetalning 24/7 |
3 st |
| Betalningsanmärkning |
14 st |
Räkneexempel
Stefan Persson( Skribent och analytiker på Kredity.se )
Stefan har haft ett brinnande intresse för frågor som rör privatekonomi så länge han kan minnas. Detta kombinerat med en akademisk bakgrund inom både ekonomi och humaniora samt mångårig erfarenhet inom den privata sektorn gör att uppdraget som analytiker och skribent passar som handen i handsken.
Idag är Stefan en av de främsta skribenterna och analytikerna på Kredity som hjälper dig att navigera bland lånen med hjälp av hans recensioner, guider och jämförande artiklar.
