Omstartslån – Ordna upp din ekonomi med skuldfinansiering

Vad är ett omstartslån / nystartslån?

Omstartslån kallas även för nystartslån eller skuldfinansiering och det är ett lån antingen med eller utan säkerhet. Det är även många långivare som kallar lånet för ett samlingslån. Jämfört med andra lån vänder sig det ett nystartslån främst till personer som redan har ekonomiska problem. Det vill säga har tagit andra mindre lån och krediter, har haft skulder hos Kronofogden eller har betalningsanmärkningar. Eftersom mindre lån, som exempelvis smslån, ofta har en hög ränta, så kan man med ett omstartslån samla smålånen och sänka sin räntekostnad.

Snabbfakta för omstartslån

• Lånet är avsett för personer som har många skulder av olika slag, även om de har betalningsanmärkningar.
• Omstartslånet syftar till att betala av befintliga skulder och ersätta dem med ett nytt lån, ofta med längre återbetalningstid som kan ge lägre månadsbetalningar, men räntorna kan vara höga.
• Ett nystartslån kan vara med säkerhet eller utan säkerhet.
• Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden beviljar de flesta långivare inte lån; Sambla kräver till exempel att du varit utan skuldsaldo i minst sex månader.

Är skuldfinansiering samma sak som skuldsanering?

Nej, skuldfinansiering är inte samma sak som skuldsanering. Skuldfinansiering innebär att du tar ett nytt lån för att betala av dina gamla skulder. Skuldsanering är ett förfarande hos Kronofogden där du under en betalningsplan, normalt fem år, betalar det du kan, och resten av skulderna skrivs sedan av.

Hur mycket kan man låna med ett nystartslån?

Hur mycket du kan låna med ett nystartslån beror på vilken långivare du väljer och vilken typ av lån du kan ta (med eller utan säkerhet).

Varje långivare sätter sina egna villkor för hur mycket du kan låna och hur de bedömer din betalningsförmåga. Det kan också variera beroende på om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Generellt sett ligger beloppen för omstartslån upp till 800 000 kronor.

Olika typer av omstartslån

Din ekonomiska situation har en väldigt stor betydelse kring om du får din låneansökan beviljad eller ej. Vi dyker därför ner i de olika lånetyper kopplade till omstartslån. Här kan du fördjupa dig i de olika kategorierna och vad de innebär.

Skillnaden mellan omstartslån med och utan säkerhet

Det går att välja två olika typer av nystartslån och omstartslån, beroende på om man har någon form av säkerhet eller inte. Ett lån med säkerhet är ett nystartslån som ger lägst ränta och som man bör välja om man kan. Då betalar man mindre varje månad. Säkerheten är oftast en bostad. En medsökande är inte en säkerhet, men kan stärka ansökan.

Ett lån utan säkerhet är ett omstartslån som inte behöver någon garanti, men som brukar ha högre ränta än ett lån med säkerhet. Det kan passa den som inte har någon bostad eller annat som du behöver lämna in som pant.

Omstartslån med låg eller dålig kreditvärdighet

Ett omstartslån tar man oftast när man redan har en dålig kreditvärdighet. Man tar lånet för att lösa sina skulder och få en ekonomisk nystart, även om man har betalningsanmärkningar eller en låg kreditvärdighet.

För att få ett nystartslån med dålig kreditvärdighet kan du behöva en säkerhet, till exempel en bostad, eller en medsökande. Det innebär att du riskerar att förlora din säkerhet om du inte kan betala tillbaka lånet, eller att din medsökande blir ansvarig för lånet om du inte kan betala.

Du kan dessutom inte få ett skuldfinansiering med dålig kreditvärdighet om du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.

Omstartslån via en låneförmedlare

Vi föreslår att till en början du använder dig av en låneförmedlare för att jämföra olika omstartslån. Du låter du låneförmedlaren ta en kreditupplysning på dig hos UC AB och den delar de i sin tur med sina samarbetspartners. Du får flera lån att välja mellan och väljer då ut den som passar dig bäst.

Om det visar sig att lånet du väljer blir billigare, så tar du den genom att signera med BankID. Pengarna från lånet använder du sedan för att betala av alla dina mindre lån.

Kan jag ta ett nystartslån med skuldsaldo hos Kronofogden?

Oftast inte. De flesta långivare kräver att du inte har någon aktiv skuld hos Kronofogden; Sambla kräver till exempel att du varit utan skuldsaldo i minst sex månader. Att ta lånet tillsammans med en medsökande stärker ansökan men tar inte bort det kravet. Blir lånet beviljat betalar långivaren ofta av de lån du samlar direkt. Kvar har du då endast ditt nya, billigare, nystartslån. På samma sätt kan långivaren givetvis även betala andra lån och skulder som du har.

Därmed ger en skuldfinansiering dig möjligheten att börja om och få en bättre översikt över din ekonomi. Med ett samlat lån ser du enkelt vad din månadskostnad för lånet blir. Dessutom minskar risken för att du ska missa att betala tillbaka på ditt lån eller dra på dig onödiga avgifter.

Omstartslån utan medsökande

Ett omstartslån utan medsökande är ett lån som du ansöker om själv, utan att ha någon annan person som delar ansvaret för lånet. Det kan vara ett alternativ för dig som inte har någon som kan eller vill ställa upp som borgensman eller medlåntagare. Huruvida lånet kommer beviljas beror främst på hur din ekonomi ser ut. Även om det går att ta ett lån utan säkerhet är det emellertid inte alltid det är det bästa alternativet.

För att få ett nystartslån utan medsökande behöver du oftast ha någon form av säkerhet för lånet, till exempel en bostad eller ett värdefullt föremål. Det innebär däremot att du riskerar att förlora din säkerhet om du inte kan betala tillbaka lånet. Ett lån med säkerhet ger dock ofta en lägre ränta än ett lån utan säkerhet.

Om du inte har någon säkerhet kan det vara svårt att få ett omstartslån utan medsökande, särskilt om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Skuldfinansiering trots betalningsanmärkningar och många förfrågningar

Du kan ta ett omstartslån med betalningsanmärkningar och många förfrågningar. Det är delvis i just det syftet som skuldfinansiering finns. Den stora skillnaden är dock om dina betalningsanmärkningar också innefattar skulder hos Kronofogden. I sådana fall får du ett begränsat antal lån att välja bland.

Om det däremot handlar om ett lån på grund av tidigare förfrågningar så har du fler alternativ. Kraven på betalningsanmärkningar varierar mellan långivare, och det finns ingen generell regel om hur gamla de ska vara.

Vad är ett omstartslån utan UC och finns det?

Ett omstartslån utan UC är ett lån som inte använder sig av kreditupplysningsföretaget UC, utan av andra aktörer som exempelvis Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Det kan vara fördelaktigt för den som vill undvika att få fler förfrågningar hos UC, vilket kan påverka kreditvärdigheten negativt.

Det finns till exempel Banky.se, en kreditförmedlare som samarbetar med Bankaktiebolaget Nordiska. Där kan du samla upp till 200 000 kr, och kreditgivaren tar kreditupplysningen hos Dun & Bradstreet i stället för UC. Ibland behövs en borgensman, och räntan är ofta högre än på traditionella lån. Alternativt kan du använda lån från långivare som Brixo, som erbjuder privatlån upp till 200 000 kr utan UC, men dessa är ofta vanliga privatlån eller snabblån med högre räntor och inte alltid specifikt utformade som omstartslån.

Risker med att inte återbetala ditt omstartslån

Om du inte kan betala tillbaka ditt omstartslån kan det få olika konsekvenser beroende på om du har ett lån med eller utan säkerhet.

Har du ett lån med säkerhet, där du till exempel lämnat en bostad eller en bil i pant, kan långivaren kräva att du säljer din säkerhet för att betala av lånet. Du riskerar då att förlora din egendom och eventuellt stå kvar med en restskuld om försäljningen inte täcker hela lånebeloppet.

Är det istället ett nystartslån utan säkerhet kan långivaren skicka ditt ärende till inkasso och Kronofogden om du inte betalar i tid. Det kan leda till att du får betalningsanmärkningar, högre räntor och avgifter samt utmätning av din lön och andra tillgångar. Dessutom kan du få svårigheter att få nya lån och krediter i framtiden.

Det är därför viktigt att du kontaktar din långivare så snart som möjligt om du har problem med att betala tillbaka ditt omstartslån. Du kan försöka förhandla om en lägre månadskostnad, en längre återbetalningstid eller en uppskov med betalningen. Det är bättre att förebygga än att åtgärda när det gäller skulder.

Räkneexempel

Lånebelopp	300 000 kr
Återbetalningstid	15 år
Uppläggningsavgift	0 kr
Aviavgifter	0 kr
Uttagsavgift	0 kr
Nominell ränta	5,99 %
Effektiv årsränta	6,16 %
Månadskostnad	2 530 kr
Avbetalningar	180 st
Totalt att betala	455 391 kr

Vanliga frågor

» Är omstartslån och nystartslån samma sak?
Ja, det betyder exakt samma sak.

» Kan jag ansöka om skuldfinansiering och få ett omstartslån utan UC?
Ja, men de är få. Via till exempel Banky kan du samla upp till 200 000 kr, och kreditupplysningen tas då hos Dun & Bradstreet. Brixo erbjuder privatlån upp till 200 000 kr utan UC.

» Går det att bli beviljad ett omstartslån trots tidigare betalningsanmärkningar?
Ja, det är också delvis det den här typen av lån är till för. Ännu mer har du att välja bland om du inte har en skuld hos Kronofogden.

» Finns det omstartslån trots skuld hos Kronofogden?
Mycket få långivare beviljar lån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden, och vi har inga belägg för att någon av långivarna i listan gör det. Har du skulder du inte kan betala kan skuldsanering hos Kronofogden vara ett alternativ, och kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt.