Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta visar totaltkostnaden för ett lån och innefattar ränta, avgifter samt ränta på ränta-effekten. Du får därmed en mer rättvis bild över kostnaden för lånet om du tittar på den effektiva räntan. Till exempel kan ett lån med kort löptid och många avgifter, bli väldigt dyrt.
Avgifter som ingår i effektiv ränta:
- Nominell ränta
- Uppläggningsavgift eller startkostnad
- Aviavgift
- Förseningsavgift
- Månads- eller årsavgift
Hur räknar man ut effektiv ränta?
För att räkna ut den effektiva räntan på ett lån så använder man sig av en komplicerad formel. Den tar inte bara hänsyn till avgifterna på lånet utan också hur stort lån det är, tid mellan avbetalningar och samt storleken på återbetalningarna.
Bild på formel för att räkna ut den effektiva räntan:
- X – Effektiva ränta.
- m – Sista kreditutnyttjandets plats i tidsföljden.
- k – Tal för kreditutnyttjandes plats i tidsföljden.
- Ck – Storleken på kreditutnyttjande.
- tk – Tiden, uttryckt i år, mellan datumet för det första kreditutnyttjandet och alla andra kreditutnyttjanden.
- n – Tal för sista återbetalningen eller avgiftsbetalningen.
- j – Tal för återbetalning eller avgiftsbetalning.
- Dj – Storleken på en återbetalning eller avgiftsbetalning.
- sj – Tiden, uttryckt i år, mellan datumet för det första kreditutnyttjandet och alla återbetalningar eller avgiftsbetalningar.
Räkneexempel
Om du lånar 15 000 kronor till 19 procents bunden ränta med en återbetalningstid på 24 månader, med 24 avbetalningar om 785 kronor och 500 kronor i uppläggningsavgift samt 19 kronor i aviavgift blir den effektiva räntan 30,25 procent. Totalt att återbetala blir 19 281 kronor.
Det kan vara krångligt att räkna på det här själv. Du kan istället ta hjälp av en lånekalkylator.
Vilka typer av lån har en hög effektiv ränta?
Lån som har en kort återbetalningstid och höga avgifter där både den nominella samt effektiva räntan är hög. De vanligaste typerna av lån med hög effektiv ränta är:
- Snabblån
- Sms-lån
- Kontokrediter
- Butikskrediter
- Kreditkort
Hur hittar jag ett lån med låg effektiv ränta?
När man jämför olika lån är det viktigt att titta på den effektiva räntan, eftersom den ger en bättre bild av den verkliga lånekostnaden. Den effektiva räntan är oftast högre än den nominella räntan, eftersom den tar hänsyn till fler faktorer.
Du kan jämföra räntor på lån i tabeller du hittar här på Kredity.se. Ett tips är också att ta hjälp av en låneförmedlare. Förmedlaren tar kontakt med olika banker, långivare och kreditgivare åt dig och hjälper dig att hitta ett privatlån med så låg effektiv ränta som möjligt.
Undvik även att ta smålån som kommer i form av snabblån och smslån under kortare perioder. De tenderar att ha höga avgifter och då blir den effektiva räntan hög.
Vanliga frågor
Ränta och effektiv ränta är två olika sätt att mäta kostnaden för ett lån. Ränta är den procentuella avgift som långivaren tar ut för att låna ut pengar. Effektiv ränta är ett mer heltäckande mått som också inkluderar andra kostnader som uppläggningsavgift och aviavgift. Ränta visar bara den årliga kostnaden, medan effektiv ränta visar den totala kostnaden för lånet under ett år.
Ja, effektiv ränta tillkommer på både billån och bolån. Formeln skiljer sig inte från andra typer av lån.
Effektiv ränta på ett sparkonto visar den faktiska avkastningen på dina besparingar. Det är eftersom den tar hänsyn till inte bara den nominella räntan utan också eventuella avgifter och frekvensen för ränteberäkning. När du sparar pengar på ett sparkonto tar du del av ränta-på-ränta effekten. Den gör att effektiva ränta faktiskt är högre för sparkontot än den som bankerna marknadsför.
Uppdaterad: 30 November 2023
Stefan har haft ett brinnande intresse för frågor som rör privatekonomi så länge han kan minnas. Detta kombinerat med en akademisk bakgrund inom både ekonomi och humaniora samt mångårig erfarenhet inom den privata sektorn gör att uppdraget som analytiker och skribent passar som handen i handsken.
Idag är Stefan en av de främsta skribenterna och analytikerna på Kredity som hjälper dig att navigera bland lånen med hjälp av hans recensioner, guider och jämförande artiklar.