Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en möjlighet för dig som inte kan betala dina skulder på egen hand under överskådlig tid. Det innebär att du lever på existensminimum i fem år och betalar resterande inkomst till Kronofogden som återbetalning på dina skulder. Efter dessa fem år skrivs resterande skulder av och du blir skuldfri. Skuldsanering är inte en ”quick fix” utan du ska ha försökt komma ur situationen innan du ansöker. Att ansöka om skuldsanering kostar inget.
Vem betalar skuldsaneringen?
Det gör du själv, men med en lägre summa än vad du egentligen är skyldig. Du betalar till Kronofogden, som sedan fördelar pengarna mellan dina borgenärer. Om du inte kan betala alls, kan dina skulder skrivas ner helt.
Vem kan få skuldsanering?
Skuldsanering är en möjlighet för privatpersoner som har skulder som de inte kan betala på flera år. Näringsidkare kan också få skuldsanering om de ekonomiska förhållandena i näringsverksamheten är enkla att utreda. Bolag och andra juridiska personer med ekonomiska problem är hänvisade till konkurs eller företagsrekonstruktion.
Om du är osäker på om du behöver skuldsanering eller inte, så kan du göra Kronofogdens skuldsaneringstest.
Hur är det att leva med skuldsanering?
Att leva med skuldsanering innebär att man får hjälp av Kronofogden att betala av sina skulder under en viss tid, oftast fem år. Under den tiden måste man leva på en mycket låg inkomst, som bara räcker till det nödvändigaste. Man får inte ta nya lån eller skaffa nya skulder. När skuldsaneringen är klar blir man skuldfri, men man får en betalningsanmärkning som kan påverka ens möjligheter att få lån, hyra bostad eller teckna abonnemang i framtiden.
Skuldsanering är inte en lätt väg ut ur skuldproblemen. Det är en sista utväg för dem som har så stora skulder att de inte kan betala dem på egen hand under överskådlig tid. För att få skuldsanering måste man uppfylla vissa krav och visa att man har gjort ansträngningar för att lösa sin situation. Det är inte heller en rättighet, utan ett beslut som Kronofogden fattar efter en individuell prövning.
En möjlighet till skuldsanering kan vara en chans att få en ny start i livet, men det kräver också mycket ansvar och uthållighet. Man måste följa sin betalningsplan och hålla sig till sin budget. Man måste också anmäla alla förändringar i sin ekonomi till Kronofogden, till exempel om man får ett nytt jobb, en högre lön eller ett arv. Om man inte följer reglerna kan Kronofogden avbryta skuldsaneringen och då måste man betala tillbaka alla skulder som man hade innan.
Ansök om skuldsanering
För att ansöka om skuldsanering i Sverige behöver du fylla i blanketten KFM 9150 och skicka den till Kronofogden eller ansöka digitalt genom Kronofogdens e-tjänst. Du kan också få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare. Nedan är en steg-för-steg guide för att ansöka om skuldsanering:
- Fyll i blanketten KFM 9150.
- Skicka blanketten till Kronofogden eller ansök digitalt genom Kronofogdens e-tjänst.
- Vänta på besked från Kronofogden.
Hur lång tid behöver jag vänta?
- 57 arbetsdagar: Tid som Kronofogden behöver för att utreda din ansökan och sedan meddela dig om de kan inleda skuldsanering eller inte.
- 6 månader: Du får veta om du får skuldsanering efter att Kronofogden har utrett din ansökan.
- 3 månader: Kronofogden granskar din ansökan om omprövning och sedan informerar vi dig och de andra berörda om deras beslut.
Villkor som måste vara uppfyllda
För att ansöka om skuldsanering måste du uppfylla några villkor:
- Du är så skuldsatt att du inte på något sätt kan betala dina skulder på många år.
- Skuldsaneringen är rimlig med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.
- Du har dina huvudsakliga intressen i Sverige. Med det menas till exempel att du bor, arbetar eller har dina skulder i Sverige.
- För dig som driver näringsverksamhet ska ekonomin i företaget vara enkel att utreda. Du får inte ha näringsförbud när du ansöker.
Om du behöver råd och hjälp kan du vända dig till en budget- och skuldrådgivare i din kommun. De har i uppdrag att hjälpa till före, under och efter en skuldsanering, eller med allmän budgetrådgivning. Servicen hos kommunerna är kostnadsfri och de har tystnadsplikt.
Frågor om skuldsättning i hushållet och dig själv
Väljer du att göra Kronofogdens skuldsanerings-test för att se om du har möjlighet att godtas så får du vara beredd på att svara på en rad frågor som helt och hållet granskar din ekonomi i sömmarna. Förutom utgifter och inkomster ska du även svara på:
- Anledning till skuldsättning
- Bidrag
- Antal personer i hushållet
- Om barn bor i hushållet på heltid eller ej
Frågorna för självskattningen i skuldsaneringstestet kan se ut på följande sätt:
Vilka skulder ingår i en skuldsanering?
En skuldsanering omfattar normalt alla skulder du har när Kronofogden beslutar om att inleda skuldsaneringen. Det gäller även skulder till familjemedlemmar eller andra privatpersoner. Skulder som Kronofogden inte känner till ingår inte. Det finns också några undantag som inte ingår i en skuldsanering, till exempel skulder som:
- Uppkommit efter beslutet om att inleda skuldsanering.
- Har säkerhet i till exempel bostaden (bolån).
- Är tvistiga, det vill säga att du och den som vill ha betalt är oense om att en skuld stämmer.
- Avser studieskulder som inte är förfallna, det vill säga de skulder som ska betalas i framtiden.
- Avser familjerättsligt underhåll.
Vad händer om du får nya skulder under skuldsaneringen?
Om du får nya skulder under en skuldsanering ingår de inte i skuldsaneringen. Det betyder att du måste betala de nya skulderna fullt ut, samtidigt som du följer skuldsaneringens betalningsplan. Det kan försvåra din ekonomiska situation och påverka din betalningsförmåga.
Om du inte följer betalningsplanen och avvikelsen inte är ringa kan dina borgenärer ansöka om att skuldsaneringen ska upphöra. Det är därför viktigt att du inte drar på dig nya skulder under en skuldsanering och att du kommunicerar med din handläggare på Kronofogden om du får problem med att betala.
Vad händer om jag inte kan betala min skuld efter skuldsaneringen?
Om du inte kan betala dina skulder efter skuldsanering kan Kronofogden avbryta din skuldsanering. Kronofogden skickar påminnelser till dig om du inte betalar som du ska. Om du fortfarande inte har betalt skickar de meddelanden till borgenärer fyra gånger om året. Dina borgenärer kan ansöka om omprövning av din skuldsanering.
Hur påverkas kreditvärdigheten?
Din kreditvärdighet är ett betyg på din ekonomi och din förmåga att betala dina lån, skulder och räkningar i tid. När du har genomgått en skuldsanering hos Kronofogden tas alla betalningsanmärkningar bort efter fem år. Det innebär att du kan bli kreditvärdig direkt efter en skuldsanering, under förutsättning att du har en ordnad ekonomi i övrigt.
Det kan till exempel innebära att du har en fast anställning, inga nya lån eller skulder och en stabil civilstatus. Din kreditvärdighet kan också påverkas av hur många kreditförfrågningar du har gjort. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lättare är det för dig att få lån, krediter, hyra lägenhet eller göra större inköp.
Vad är skillnaden på en betalningsanmärkning och en skuld hos Kronofogden?
En betalningsanmärkning är en notering som kreditupplysningsföretagen gör om att du har missat att betala en skuld i tid. Medan en skuld hos Kronofogden är en skuld som du inte har betalat trots påminnelser och inkassokrav. Kronofogden kan då försöka driva in skulden genom utmätning av din lön, egendom eller annan inkomst. En skuld hos Kronofogden syns i deras register så länge den inte är betald.
Skuldsanering i siffror – statistik år för år
Enligt Kronofogdens statistik var antalet personer som ansökte om skuldsanering följande under de senaste åren:
- 2020: 28 293 personer
- 2021: 28 075 personer
- 2022: 25 658 personer
- 2023: 17 479 personer (första halvåret)
Antalet personer som beviljades skuldsanering var följande under de senaste åren:
- 2020: 12 011 personer
- 2021: 11 661 personer
- 2022: 10 182 personer
Observera att du inte kan göra direkta jämförelser mellan beviljade och inkomna ansökningar under ett enskilt år eftersom handläggningstiden gör att ärenden i många fall handläggs över ett årsskifte.
Vanligaste orsakerna till skuldsanering hos Kronofogden
De vanligaste orsakerna till att ansöka om skuldsanering är enligt Kronofogden följande:
- Arbetslöshet. Tre av tio sökande anger detta som huvudorsak.
- Konsumtionsskulder. Detta är den vanligaste skuldtypen.
- Spelmissbruk. Detta kan vara en bakomliggande orsak till skuldproblem. Enligt Kronofogdens bedömningar kan så mycket som 20 % av alla ansökningar om skuldsanering som inkommer ha att göra med spelmissbruk.
Detta händer efter saneringen
Efter en skuldsanering kan du se fram emot att:
- Dina skulder som ingick i skuldsaneringen efterskänks. Du blir alltså skuldfri.
- Dina betalningsanmärkningar som gällde skulder du hade när saneringen påbörjades försvinner.
- Din kreditvärdighet kan höjas flera snäpp. Du kan lättare ta lån eller handla på kredit.
Men du bör också vara uppmärksam på att:
- Du kan få nya krav på betalning från borgenärer som inte ingick i skuldsaneringen. Du bör invända mot kravet om du anser att det är fel.
- Du bör undvika att dra på dig nya skulder under eller efter skuldsaneringen. De kan inte läggas till i din skuldsanering.
- Om du avlider under skuldsaneringen så finns skyldigheten att betala enligt betalningsplanen kvar. Borgenärerna har rätt till betalning ur dödsboet om det finns tillgångar.
Fördelar och nackdelar med skuldsanering
Fördelar
- Du kan bli fri från stora skulder som du aldrig hade kunnat betala på egen hand.
- Efter saneringen kommer du med största sannolikhet inte dra på dig skulder lika lätt som tidigare.
- Du får en ny chans att starta om din ekonomi.
Nackdelar
- Att gå igenom en skuldsanering är tufft och din livsstil kommer att förändras en hel del under denna period.
- Du lever på existensminimum eller förhållsbelopp under fem år och har begränsade möjligheter att spara eller konsumera.
- Det är inte säkert att din ansökan om skuldsanering blir beviljad av Kronofogden.
Vilka olika typer av skuldsanering finns det?
Det finns två typer av skuldsanering som man kan ansöka om hos Kronofogden:
- Vanlig skuldsanering: Den är till för dig som har skulder du inte kan betala på egen hand under överskådlig tid. Du betalar utifrån din betalningsförmåga under fem år, men det kan vara kortare i vissa fall. Du får två betalningsfria månader per år (juni och december). Om du lever på existensminimum kan du få skuldsanering utan att betala.
- Skuldsanering för företagare: Den är till för dig som är eller har varit involverad i ett företag och har skulder som hänger ihop med företaget. Du betalar utifrån din betalningsförmåga under tre år, men du måste kunna betala minst en sjundedel av prisbasbeloppet per kvartal. Du får inga betalningsfria månader och kan också ansöka om att avbryta din skuldsanering.
Är skuldsanering och skuldfinansiering samma sak?
Skuldsanering och skuldfinansiering är inte samma sak. De har olika förutsättningar och konsekvenser för dig som har skulder:
- Skuldsanering är ett sätt för personer som har för stora skulder att få en ny chans. Kronofogden bestämmer om en person har rätt till denna hjälp. Efter fem år utan nya skulder är du fri från dina gamla skulder. Skuldsanering hos Kronofogden märks på din kreditvärdighet i fem år.
- Skuldfinansiering är ett alternativ till skuldsanering som hjälper personer att få ordning på sina skulder. Skuldfinansiering betyder att du som privatperson tar ett lån för att betala av dina skulder. En skuldfinansiering gör att du kan slå ihop dyra lån och andra skulder till ett lån. Fördelen med ett sådant lån är att du betalar mindre varje månad och får bättre överblick över din ekonomi.
Får man behålla skatteåterbäring vid skuldsanering?
Det beror på när man får skatteåterbäringen och om beslutet om skuldsanering har vunnit laga kraft, det vill säga inte längre går att överklaga. Om man får skatteåterbäringen innan beslutet har vunnit laga kraft, så går pengarna till att betala av skulder i allmänna mål som man har hos Kronofogden.
Om man däremot får skatteåterbäringen efter att beslutet har vunnit laga kraft, så får man behålla pengarna direkt från Skatteverket. Man behöver inte ansöka om omprövning i de flesta fall, eftersom skatteåterbäringen oftast är medräknad i beslutet om.
Uppdaterad: 2 December 2023
Stefan har haft ett brinnande intresse för frågor som rör privatekonomi så länge han kan minnas. Detta kombinerat med en akademisk bakgrund inom både ekonomi och humaniora samt mångårig erfarenhet inom den privata sektorn gör att uppdraget som analytiker och skribent passar som handen i handsken.
Idag är Stefan en av de främsta skribenterna och analytikerna på Kredity som hjälper dig att navigera bland lånen med hjälp av hans recensioner, guider och jämförande artiklar.