Vad är ränta-på-ränta effekten?

Ränta-på-ränta effekten

Ränta på ränta-effekten är när du får ränta på ditt sparade belopp plus intjänad ränta. Det gör att pengarna växer snabbare och snabbare ju längre du sparar. Det kallas också för snöbollseffekt på sparande. Om du sparar i fonder eller aktier kan du få ränta på ränta genom att återinvestera utdelningar eller till exempel kursvinster. Till skillnad från ränta på privatlån, så är det du som tjänar på räntan på ditt sparande.

Räkna ut ränta på ränta

Det finns en formel för att räkna ut ränta på ränta som ser ut så här: sparbelopp x (1 + ränta)^tidsintervall. Till exempel, om du sparar 10 000 kr i en fond som ger 7 % ränta per år i 20 år, så blir det: 10 000 x (1 + 0,07)^20 = 38 699 kr. Det betyder att ditt sparande har växt till 38 699 kr efter 20 år tack vare ränta på ränta-effekten. Du kan också använda en ränta på ränta-kalkylator för att enkelt se hur mycket ditt sparande kan växa med olika räntor och tidsperioder.

Fyra faktorer som påverkar

De fyra faktorerna som påverkar ränta på ränta-effekten är följande:

Räkneexempel: ränta på ränta effekten

Ovanstående exempel skulle se ut på följande sätt i en tabell. Detta för att illustrera hur stor tillväxten är år för år då räntan blir större för varje år eftersom den beräknas på det ackumulerade slutvärdet. Tänk också på att tillväxten ändras om du antingen har större startkapital, räntan ändras eller om du väljer att skjuta till med sparande varje månad.

ÅrStartvärde (kr)Ränta (kr)Slutvärde för året(kr)
110 00070010 700
210 70074911 449
311 44980212 251
412 25185813 109
513 10991714 026
614 02698215 008
715 008105116,059
816,0591,12417,183
917,1831,20318,386
1018,3861,28719,673
1119,6731,37721,050
1221,0501,47422,524
1322,5241,57724,101
1424,1011,68725,788
1525,7881,80527,593
1627,5931,93129,524
1729,5242,06731,591
1831,5912,21133,802
1933,8022.36636.168
2036.1682.53138.699
Tabell 1. Ränta-på-ränta effekten.

Samma tabell – fast med månadssparande

Med ett månadssparande varje år, som du lägger till startbeloppet, så blir det stor skillnad på ränta-på-ränta effekten. Givetvis beror det på hur mycket du månadssparar. Om du till exempel sparar 1 000 kr varje månad utöver ditt startkapital på 10 000 kr och din ränta på 7 % per år, så skulle tabellen se ut så här:

ÅrStartvärde (kr)Månadssparande (kr)Ränta (kr)Slutvärde (kr)
110 00012 0001 08023 080
223 08012 0001 99537 076
337 07612 0002 97552 051
20498,92712,00035,305546,233
Tabell 2. Ränta-på-ränta effekt med månadssparande.

Tabellen visar att ditt sparande växer ännu snabbare när du månadssparar eftersom du får ränta på ränta både på ditt startkapital och dina månatliga insättningar. Efter 20 år har du sparat ihop hela 546,233 kr med ett månadssparande på 1,000 kr, jämfört med 38,699 kr utan månadssparande.

Skatt på ränta-på-ränta effekten

Det beror på vilken typ av sparande du har. Om du sparar i ett sparkonto eller ett investeringssparkonto (ISK) så betalar du 30 procent skatt på räntan som du får. Sparar du istället i en kapitalförsäkring så betalar du ingen skatt på räntan, men däremot en schablonskatt på försäkringens värde. Om du däremot sparar i aktier eller fonder utanför ett ISK eller en kapitalförsäkring så betalar du 30 procent skatt på utdelningar och realisationsvinster. Du kan däremot göra avdrag för både realisationsförluster och förvaltningskostnader.

Uppdaterad: 14 June 2023