Ränta på ränta-effekten är när du får ränta på ditt sparade belopp plus intjänad ränta. Det gör att pengarna växer snabbare och snabbare ju längre du sparar. Det kallas också för snöbollseffekt på sparande. Om du sparar i fonder eller aktier kan du få ränta på ränta genom att återinvestera utdelningar eller till exempel kursvinster. Till skillnad från ränta på privatlån, så är det du som tjänar på räntan på ditt sparande.
Räkna ut ränta på ränta
Det finns en formel för att räkna ut ränta på ränta som ser ut så här: sparbelopp x (1 + ränta)^tidsintervall. Till exempel, om du sparar 10 000 kr i en fond som ger 7 % ränta per år i 20 år, så blir det: 10 000 x (1 + 0,07)^20 = 38 699 kr. Det betyder att ditt sparande har växt till 38 699 kr efter 20 år tack vare ränta på ränta-effekten. Du kan också använda en ränta på ränta-kalkylator för att enkelt se hur mycket ditt sparande kan växa med olika räntor och tidsperioder.
Fyra faktorer som påverkar
De fyra faktorerna som påverkar ränta på ränta-effekten är följande:
- Startkapital: Det är det belopp som du börjar spara med. Ju större startkapital du har, desto mer pengar får du ränta på från början.
- Månadsinsättning: Det är det belopp som du sparar varje månad utöver ditt startkapital. Ju större månadsinsättning du har, desto snabbare växer ditt sparande.
- Ränta (avkastning): Det är den procentuella ökningen som du får på ditt sparande varje år. Räntan kan bestå av ränta på ett sparkonto, utdelning eller värdeökning på aktier eller fonder. Ju högre ränta (avkastning) du får, desto mer pengar får du tillbaka på ditt sparande.
- Sparhorisont: Det är den tid som du sparar för. Ju längre tid du sparar, desto mer tid får ränta på ränta-effekten verka och multiplicera ditt sparande.
Räkneexempel: ränta på ränta effekten
Ovanstående exempel skulle se ut på följande sätt i en tabell. Detta för att illustrera hur stor tillväxten är år för år då räntan blir större för varje år eftersom den beräknas på det ackumulerade slutvärdet. Tänk också på att tillväxten ändras om du antingen har större startkapital, räntan ändras eller om du väljer att skjuta till med sparande varje månad.
| År | Startvärde (kr) | Ränta (kr) | Slutvärde för året(kr) |
|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 | 700 | 10 700 |
| 2 | 10 700 | 749 | 11 449 |
| 3 | 11 449 | 802 | 12 251 |
| 4 | 12 251 | 858 | 13 109 |
| 5 | 13 109 | 917 | 14 026 |
| 6 | 14 026 | 982 | 15 008 |
| 7 | 15 008 | 1051 | 16,059 |
| 8 | 16,059 | 1,124 | 17,183 |
| 9 | 17,183 | 1,203 | 18,386 |
| 10 | 18,386 | 1,287 | 19,673 |
| 11 | 19,673 | 1,377 | 21,050 |
| 12 | 21,050 | 1,474 | 22,524 |
| 13 | 22,524 | 1,577 | 24,101 |
| 14 | 24,101 | 1,687 | 25,788 |
| 15 | 25,788 | 1,805 | 27,593 |
| 16 | 27,593 | 1,931 | 29,524 |
| 17 | 29,524 | 2,067 | 31,591 |
| 18 | 31,591 | 2,211 | 33,802 |
| 19 | 33,802 | 2.366 | 36.168 |
| 20 | 36.168 | 2.531 | 38.699 |
Samma tabell – fast med månadssparande
Med ett månadssparande varje år, som du lägger till startbeloppet, så blir det stor skillnad på ränta-på-ränta effekten. Givetvis beror det på hur mycket du månadssparar. Om du till exempel sparar 1 000 kr varje månad utöver ditt startkapital på 10 000 kr och din ränta på 7 % per år, så skulle tabellen se ut så här:
| År | Startvärde (kr) | Månadssparande (kr) | Ränta (kr) | Slutvärde (kr) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 | 12 000 | 1 080 | 23 080 |
| 2 | 23 080 | 12 000 | 1 995 | 37 076 |
| 3 | 37 076 | 12 000 | 2 975 | 52 051 |
| … | … | … | … | … |
| 20 | 498,927 | 12,000 | 35,305 | 546,233 |
Tabellen visar att ditt sparande växer ännu snabbare när du månadssparar eftersom du får ränta på ränta både på ditt startkapital och dina månatliga insättningar. Efter 20 år har du sparat ihop hela 546,233 kr med ett månadssparande på 1,000 kr, jämfört med 38,699 kr utan månadssparande.
Skatt på ränta-på-ränta effekten
Det beror på vilken typ av sparande du har. Om du sparar i ett sparkonto eller ett investeringssparkonto (ISK) så betalar du 30 procent skatt på räntan som du får. Om du sparar i en kapitalförsäkring så betalar du ingen skatt på räntan, men däremot en schablonskatt på försäkringens värde. Om du sparar i aktier eller fonder utanför ett ISK eller en kapitalförsäkring så betalar du 30 procent skatt på utdelningar och realisationsvinster. Du kan däremot göra avdrag för både realisationsförluster och förvaltningskostnader.
Stefan har haft ett brinnande intresse för frågor som rör privatekonomi så länge han kan minnas. Detta kombinerat med en akademisk bakgrund inom både ekonomi och humaniora samt mångårig erfarenhet inom den privata sektorn gör att uppdraget som analytiker och skribent passar som handen i handsken.
Idag är Stefan en av de främsta skribenterna och analytikerna på Kredity som hjälper dig att navigera bland lånen med hjälp av hans recensioner, guider och jämförande artiklar.