Vad är en högkostnadskredit?
En högkostnadskredit är en kredit eller ett lån med en effektiv ränta som minst uppgår till referensräntan plus 30 procentenheter. En högkostnadskredit är alltså ett lån med hög ränta och höga kostnader.
Eftersom referensräntan är 3,5 procent innebär det att den effektiva räntan på en högkostnadskredit just nu under hösten 2023 är minst 33,5 procent.
Konsumentkreditlagen – Nya bestämmelser
Den 1 september 2018 infördes ett antal nya bestämmelser i konsumentkreditlagen för att åstadkomma en mer ansvarsfull marknad för snabblån. Ett nytt begrepp, högkostnadskredit, infördes i lagen. Här är de största förändringarna i lagen gällande högkostnadskrediter:
- Maxgräns för nominell ränta är 40 procentenheter över referensräntan.
- Maxgräns för dröjsmålsränta är 40 procentenheter över referensräntan.
- Kostnadstaket innebär att du inte betalar mer än lånesumman i räntor och avgifter.
- Lånet kan bara förlängas mot kostnad en gång.
- Vid sen betalning betalar du bara dröjsmålsränta och inget annat.
- Effektiv ränta har ingen maxgräns.
- Långivaren ska markera lånet som högkostnadskredit med en varningssymbol.
Räntetak
Räntetak innebär att kreditgivaren aldrig får ta ut högre kreditränta eller dröjsmålsränta för högkostnadskrediten än referensräntan plus 40 procentenheter.
Dröjsmålsränta – Den enda kostnaden
Om du skulle bli sen med att betala får kreditgivaren endast ta ut en dröjsmålsränta. Det är med andra ord inte tillåtet att ta ut engångsavgifter som dröjsmålsavgift eller förseningsavgift. Påminnelseavgifter och inkassoavgifter är tillåtna men ingår i kostnadstaket.
Kostnadstak
Kostnadstaket begränsar hur höga kostnaderna får vara för krediten. Det innebär att konsumenten aldrig ska behöva betala mer än det lånade beloppet i kostnader. Har du till exempel ett lån på 10 000 kronor, så ska du inte behöva betala tillbaka mer än 20 000 kronor totalt. Det vill säga 10 000 kronor + 10 000 kronor.
Det här ingår i kostnadstaket:
- Nominell ränta
- Uppläggningsavgift
- Aviavgift
- Fakturaavgift
- Betalningspåminnelser
- Dröjsmålsränta
- Försäkring för krediten
- Inkassoavgift
Det här ingår INTE i kostnadstaket:
- Utmätningskostnader
- Kostnader hos Kronofogden
- Rättegångskostnader (vid eventuellt domstolsärende)
- Förbud mot förlängning av högkostnadskrediten – du kan förlänga en högkostnadskredit bara en gång.
Förlängning av lån
Lånet får enbart förlängas en gång mot en kostnad. Om kreditgivaren erbjuder en ny kredit eller en kredit hos ett närstående bolag räknas det också som en förlängning.
Marknadsföring av högkostnadskrediter
Marknadsföring av högkostnadskrediter är reglerad i konsumentkreditlagen. Enligt lagen ska kreditgivaren upplysa konsumenten om att det är en högkostnadskredit och informera om riskerna med skuldsättning och var konsumenten kan få stöd i budget- och skuldfrågor.
Några av kraven är att marknadsföringen ska innehålla en röd varningstriangel med en höjd motsvarande tre textrader, rubriken ”Det här är en högkostnadskredit” i fetstil och en särskild text som lyder ”Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För att få hjälp med din ekonomi kan du vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se”.
Undantag
Som sagt finns det särskilda regler för hur hög räntan och olika tillkommande kostnader får vara för en högkostnadskredit. Det finns däremot några undantag från dessa regler:
- Lån och krediter med en effektiv ränta under referensräntan + 30 procentenheter är inte högkostnadskrediter. Då gäller inget räntetak eller kostnadstak.
- Lån som ges i samband med bostadsköp eller bostadsrenovering är inte högkostnadskrediter, även om de har en hög effektiv ränta.
- Överbryggningskrediter och annan tillfällig finansieringslösning vid bostadsförvärv som normalt inte omfattas av definitionen för bostadskrediter är inte heller högkostnadskrediter.
Högkostnadskredit i jämförelse med vanligt lån utan säkerhet
Här är två exempel på lån med uträkning där den ena är högkostnadskredit och den andra inte är det:
Exempel på högkostnadskredit
Ett lån på 10 000 kr med en återbetalningstid på 12 månader, en nominell ränta på 39,5 % och en uppläggningsavgift på 495 kr samt en månadsvis aviavgift på 35 kr. Den effektiva räntan för detta lån blir 56,6 %, vilket är mer än 30 procentenheter över referensräntan (2,5 %). Detta är alltså ett exempel på en högkostnadskredit.
För det första lånet, som är en högkostnadskredit, skulle den totala kostnaden bli 12 947 kr. Det innebär att du betalar 2 947 kr i räntor och avgifter utöver lånebeloppet på 10 000 kr. Den månatliga betalningen skulle bli 1 079 kr.
Exempel på lån utan säkerhet (ej högkostnadskredit)
Ett lån på 10 000 kr med en återbetalningstid på 12 månader, en nominell ränta på 9,95 % och en uppläggningsavgift på 395 kr samt en månadsvis aviavgift på 35 kr. Den effektiva räntan för detta lån blir 21,6 %, vilket är mindre än 30 procentenheter över referensräntan (2,5 %). Detta är alltså ett exempel på ett lån som inte är en högkostnadskredit.
För det andra lånet, som inte är en högkostnadskredit, skulle den totala kostnaden bli 11 030 kr. Det innebär att du betalar 1 030 kr i räntor och avgifter utöver lånebeloppet på 10 000 kr. Den månatliga betalningen skulle bli 919 kr.
Stefan har haft ett brinnande intresse för frågor som rör privatekonomi så länge han kan minnas. Detta kombinerat med en akademisk bakgrund inom både ekonomi och humaniora samt mångårig erfarenhet inom den privata sektorn gör att uppdraget som analytiker och skribent passar som handen i handsken.
Idag är Stefan en av de främsta skribenterna och analytikerna på Kredity som hjälper dig att navigera bland lånen med hjälp av hans recensioner, guider och jämförande artiklar.