Vad är annuitetslån?
Ett annuitetslån är ett lån där du betalar samma belopp varje månad för ränta och amortering tillsammans. Det betyder att du vet exakt hur mycket du behöver betala varje månad, vilket kan vara bra för din budget.
Men det betyder också att du betalar mer ränta i början av lånet och mindre i slutet. Det kan göra att den totala kostnaden för lånet blir högre än om du hade valt ett lån med rak amortering, där du betalar av lika mycket på lånet varje månad.
Annuitetslån kalkylator
Om du vill beräkna hur mycket ett annuitetslån kostar dig kan du använda en kalkylator för annuitetslån. Du behöver bara fylla i hur mycket du vill låna, hur länge och till vilken ränta. Då får du se vad din månadskostnad blir och hur mycket ränta samt amortering du betalar varje månad. Du får också se den totala räntekostnaden och den totala återbetalningen för hela lånet.
Skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån
Rak amortering och annuitetslån är olika sätt att betala tillbaka ett lån på när du lånar pengar.
- Rak amorteting – Innebär att du amorterar (betalar tillbaka) med en lika stor summa varje månad. Utöver det fasta beloppet du betalar av tillkommer ränta. I takt med att du betalar tillbaka sjunker räntekostnaden, vilket gör att månadskostnaden successivt blir lägre. Det innebär att din månadskostnad är störst i början och som minst i slutet av låneperioden.
- Annuitetslån – Innebär att du under hela låneperioden betalar ett fast belopp bestående av både amortering och ränta. I början betalar du en större del ränta och en mindre del amortering, och i slutet tvärtom. På så vis håller sig den totala kostnaden konstant under återbetalningsperioden.
Exempel på annuitetslån
Här är en lista med olika typer av lån som kan vara annuitetslån:
Formel – Beräkna månadskostnad på ditt annuitetslån
För att beräkna din månadskostnad för ett annuitetslån behöver du veta följande:
- Lånebeloppet
- Den årliga räntesatsen
- Antalet betalningstillfällen under lånets löptid
Sedan kan du använda följande formel för att räkna ut din månadskostnad:
Månadskostnad = Lånebelopp x mr (1 + mr)^b / (1 + mr)^b – 1
Där mr är den månatliga räntesatsen, som du får genom att dela den årliga räntesatsen med 12 månader och sedan dela med 100. Till exempel, om den årliga räntesatsen är 5 procent, så blir mr = (5 / 12) / 100 = 0,0042.
Och b är antalet betalningstillfällen under lånets löptid. Till exempel, om du ska betala tillbaka lånet på 5 år med en betalning varje månad, så blir b = 5 x 12 = 60.
Låt oss säga att du vill låna 100 000 kronor med en årlig ränta på 5 procent och betala tillbaka det på 5 år med annuitetslån. Då blir din månadskostnad:
Månadskostnad = 100 000 x 0,0042 (1 + 0,0042)^60 / (1 + 0,0042)^60 – 1
Månadskostnad = 1888 kronor
Detta innebär att du kommer att betala samma belopp varje månad under hela lånets löptid. Totalt kommer du att betala tillbaka:
Totalt belopp = Månadskostnad x Antal betalningstillfällen
Totalt belopp = 1888 x 60
Totalt belopp = 113 280 kronor
Av detta är:
Total ränta = Totalt belopp – Lånebelopp
Total ränta = 113 280 – 100 000
Total ränta = 13 280 kronor
Och:
Effektiv ränta = (Totalt belopp / Lånebelopp)^(1 / Antal år) – 1
Effektiv ränta = (113 280 / 100 000)^(1 / 5) – 1
Effektiv ränta = 0,0526 eller 5,26 procent
Den effektiva räntan är den ränta som visar den verkliga kostnaden för lånet när man tar hänsyn till alla avgifter och ränteändringar.
Fördelar och nackdelar
Fördelar med annuitetslån:
- Du vet hela tiden hur mycket ditt lån kostar varje månad, vilket gör det enkelt att planera din ekonomi och budgetera.
- Inga höga månadsbetalningar i början av låneperioden, vilket kan vara bra om du har en ansträngd ekonomi eller låg inkomst.
Nackdelar med annuitetslån:
- Du betalar mer ränta totalt sett än med rak amortering, eftersom du betalar av lånet långsammare och har en högre skuld under längre tid.
- Du blir skuldfri senare än med rak amortering, eftersom du amorterar mindre i början av låneperioden.
- Villkor och ränta kan påverka din månadskostnad och totalkostnad. Till exempel om du har rörlig ränta och den ändras under låneperioden.
Stefan har haft ett brinnande intresse för frågor som rör privatekonomi så länge han kan minnas. Detta kombinerat med en akademisk bakgrund inom både ekonomi och humaniora samt mångårig erfarenhet inom den privata sektorn gör att uppdraget som analytiker och skribent passar som handen i handsken.
Idag är Stefan en av de främsta skribenterna och analytikerna på Kredity som hjälper dig att navigera bland lånen med hjälp av hans recensioner, guider och jämförande artiklar.