Bolån

Statistik

Vad är ett bolån?

Ett bolån är ett lån som man tar för att köpa en bostad, till exempel ett hus eller en lägenhet. Man betalar tillbaka lånet med ränta under en bestämd tid, oftast flera år. Man använder bostaden som säkerhet för lånet, vilket innebär att banken kan ta över bostaden om man inte kan betala tillbaka lånet.

Bostadslån består av två delar: ett amorteringslån och ett rörligt lån. Ett amorteringslån är den del av lånet som man betalar av varje månad. Ett rörligt lån är den del av lånet som har en ränta som kan ändras över tiden.

Hur mycket bolån kan jag få?

Hur mycket du kan låna till en bostad beror på två saker: bostadens värde och din betalningsförmåga. Du kan låna upp till 85 procent av bostadens värde med bostaden som säkerhet. Det kallas för ett bolån. Det betyder att du måste ha minst 15 procent i kontantinsats när du köper en ny bostad. Din kontantinsats kan komma från ditt eget sparande, ett annat lån eller vinsten från en tidigare bostadsförsäljning.

Din betalningsförmåga är hur mycket du kan betala varje månad för ditt lån, efter att du har betalat dina andra utgifter. Banken eller kreditmarknadsbolaget gör en kreditprövning för att bedöma din betalningsförmåga. De tittar på din inkomst, dina skulder, din boendekostnad och din livssituation. De tar också hänsyn till hur din ekonomi skulle påverkas om räntan stiger eller om du blir sjuk eller arbetslös. Din betalningsförmåga påverkar hur mycket du kan låna och vilken ränta du får.

Hur får man ett bolån?

För att få ett bolån måste du först ansöka om ett lånelöfte hos en bank eller ett kreditmarknadsbolag. Ett lånelöfte är ett besked om hur mycket du kan låna till en bostad, baserat på din inkomst, dina utgifter och din kontantinsats. Lånelöftet är inte en garanti för att du får låna, utan bara en preliminär bedömning.

När du har hittat en bostad som du vill köpa, kontaktar du banken eller kreditmarknadsbolaget igen och ansöker om ett bostadslån. Då gör de en slutlig kreditprövning och ger dig ett bindande erbjudande om ett lån, med en betänketid på minst sju dagar. Du får också information om räntan, amorteringen och eventuella tilläggstjänster som bolåneskydd eller juridisk hjälp. Om du accepterar erbjudandet har du ingått ett låneavtal och banken eller kreditmarknadsbolaget betalar ut lånet till säljaren av bostaden.

Vad är skillnaden mellan bunden och obunden ränta?

När du tar ett bolån måste du välja om du vill ha en bunden eller en obunden ränta på ditt lån. Det är ett viktigt val som påverkar din ekonomi och din trygghet. Här är skillnaden mellan dem:

Bunden ränta

En bunden ränta är samma under hela räntebindningsperioden. Du kan binda räntan på mellan 1 och 10 år. Under den tid lånet är bundet vet du precis hur stor räntekostnaden blir i din budget.

• Fördelar: En fördel med en bunden ränta är att du slipper oroa dig för ränteändringar och kan planera din ekonomi bättre.
• Nackdelar: En nackdel med en bunden ränta är att den oftast är högre än den obundna räntan, eftersom du betalar för tryggheten. En annan nackdel är att du kan få betala ersättning till banken om du behöver lösa lånet i förtid, till exempel om du byter bostad.

Obunden ränta

En obunden ränta är en ränta som följer marknadsräntan och kan ändras under lånetiden. Den kallas också för rörlig eller flytande ränta. Om ditt lån har en obunden ränta så ändras den efter marknadsräntan var tredje månad.

• Fördelar: En fördel med en obunden ränta är att den historiskt sett har varit lägre än den bundna räntan, eftersom du tar en större risk. En annan fördel är att du kan betala av lånet när du vill utan extra kostnad.
• Nackdelar: En nackdel med en obunden ränta är att den är oförutsägbar och kan påverka din ekonomi negativt om räntan stiger.

Du kan även välja att dela upp ditt lån i flera delar med olika bindningstider. Då får du både flexibilitet och trygghet i din ekonomi beroende på vilken kombination som passar dig bäst.

Jämför olika bolåneerbjudanden

Om du vill jämföra olika bolåneerbjudanden finns det några saker du kan göra:

1. Gör en bolånekalkyl

Använd dig av en bolånekalkyl för att räkna ut hur mycket du kan låna och vad ditt lån kommer att kosta dig varje månad. Du kan också se hur olika räntor och amorteringar påverkar din månadskostnad.

2. Ansök om lånelöfte hos flera banker

Ansök om ett lånelöfte hos flera banker eller bolåneförmedlare. Ett lånelöfte är ett besked om hur mycket du kan låna till en bostad, baserat på din inkomst, dina utgifter och din kontantinsats. Ett lånelöfte är inte bindande, utan bara en preliminär bedömning.

3. Jämför listräntor och snitträntor

Jämför listräntor och snitträntor hos olika banker eller bolåneförmedlare. Listräntan är den ränta som banken eller låneförmedlaren har som utgångspunkt när de erbjuder lån. Snitträntan är den genomsnittliga ränta som banken eller bolåneförmedlaren har gett till sina kunder under en viss period. Listräntan och snitträntan kan skilja sig åt beroende på vilken bindningstid du väljer.

4. Förhandla om räntan

Du kan förhandla om din ränta med banken eller bolåneförmedlaren. Din ränta är personlig och beror på flera faktorer, som din belåningsgrad, din betalningsförmåga, din relation till banken eller bolåneförmedlaren och marknadsläget. Du kan öka dina chanser att få en lägre ränta om du har en god ekonomi, en låg skuldsättning, en hög kontantinsats, flera tjänster hos samma bank eller låneförmedlare eller om du jämför erbjudanden från olika aktörer.

Vad är räntan på bolån?

Räntan på bolån är den kostnad du betalar för att låna pengar till en bostad. Den kan variera beroende på vilken bank eller bolåneförmedlare du väljer, bindningstiden på lånet och hur din personliga ekonomi ser ut.

Räntan på bostadslån består av två delar: listräntan och snitträntan.

• Listräntan är den ränta som banken eller bolåneförmedlaren har som utgångspunkt när de erbjuder lån. Listräntan kan ändras över tid beroende på marknadsläget och bankens eller bolåneförmedlarens policy.
• Snitträntan är den genomsnittliga ränta som banken eller bolåneförmedlaren har gett till sina kunder under en viss period, till exempel en månad. Snitträntan kan skilja sig från listräntan beroende på hur mycket kunderna har förhandlat om sin ränta².

Du kan jämföra listräntor och snitträntor hos olika banker eller bolåneförmedlare för att se vilka som har de lägsta räntorna just nu. Du kan också förhandla om din ränta med banken eller bolåneförmedlaren för att få en lägre ränta än listräntan.

Räntan på bolån kan variera mellan olika bindningstider. En bindningstid är den tid du väljer att ha samma ränta på ditt lån. Du kan välja mellan en bunden ränta som är samma under hela bindningstiden, eller en obunden ränta som följer marknadsräntan och kan ändras under lånetiden. Du kan också dela upp ditt lån i flera delar med olika bindningstider.

Räkneexempel på bostadslån

Nedan har du ett räkneexempel på bostadslån om 1 000 000 kronor till en ränta på 1,5% per år. Avbetalningsplanen är förenklad och löper över 10 år.