Bolån

Vad är ett bolån?

Ett bolån är ett lån som man tar för att köpa en bostad, till exempel ett hus eller en lägenhet. Man betalar tillbaka lånet med ränta under en bestämd tid, oftast flera år. Man använder bostaden som säkerhet för lånet, vilket innebär att banken kan ta över bostaden om man inte kan betala tillbaka lånet.

Bolån består av två delar: ett amorteringslån och ett rörligt lån. Ett amorteringslån är den del av lånet som man betalar av varje månad. Ett rörligt lån är den del av lånet som har en ränta som kan ändras över tiden.

Hur mycket bolån kan jag få?

Hur mycket du kan låna till en bostad beror på två saker: bostadens värde och din betalningsförmåga. Du kan låna upp till 85 procent av bostadens värde med bostaden som säkerhet. Det kallas för ett bolån. Det betyder att du måste ha minst 15 procent i kontantinsats när du köper en ny bostad. Din kontantinsats kan komma från ditt eget sparande, ett annat lån eller vinsten från en tidigare bostadsförsäljning.

Din betalningsförmåga är hur mycket du kan betala varje månad för ditt lån, efter att du har betalat dina andra utgifter. Banken eller kreditmarknadsbolaget gör en kreditprövning för att bedöma din betalningsförmåga. De tittar på din inkomst, dina skulder, din boendekostnad och din livssituation. De tar också hänsyn till hur din ekonomi skulle påverkas om räntan stiger eller om du blir sjuk eller arbetslös. Din betalningsförmåga påverkar hur mycket du kan låna och vilken ränta du får.

Hur får man ett bolån?

För att få ett bolån måste du först ansöka om ett lånelöfte hos en bank eller ett kreditmarknadsbolag. Ett lånelöfte är ett besked om hur mycket du kan låna till en bostad, baserat på din inkomst, dina utgifter och din kontantinsats. Lånelöftet är inte en garanti för att du får låna, utan bara en preliminär bedömning.

När du har hittat en bostad som du vill köpa, kontaktar du banken eller kreditmarknadsbolaget igen och ansöker om ett bolån. Då gör de en slutlig kreditprövning och ger dig ett bindande erbjudande om ett lån, med en betänketid på minst sju dagar. Du får också information om räntan, amorteringen och eventuella tilläggstjänster som bolåneskydd eller juridisk hjälp. Om du accepterar erbjudandet har du ingått ett låneavtal och banken eller kreditmarknadsbolaget betalar ut lånet till säljaren av bostaden.

Fördelar med ett bolån

1. Ett bolån gör det möjligt för dig att köpa en bostad som du annars inte skulle ha råd med. Du kan se det som en investering i din framtid och din livskvalitet.
2. Bolånet ger dig möjlighet att dra av 30 procent av räntekostnaden i din deklaration. Det kallas för ränteavdrag och minskar din skatt.
3. Ett bolån kan ge dig en ränterabatt om du bor energisnålt eller har en låg belåningsgrad. Det innebär att du får en lägre ränta än den ordinarie.
4. Du kan få tillgång till olika tilläggstjänster som bolåneskydd, juridisk hjälp eller gröna erbjudanden. Det kan ge dig extra trygghet och förmåner.

Nackdelar och risker

1. Bolånet innebär en stor skuld som du måste betala tillbaka under lång tid. Du måste också amortera på ditt lån, vilket är den del av lånet som du betalar av varje månad. Amorteringen minskar din skuld och din räntekostnad, men även din disponibla inkomst.
2. Ett bolån gör dig sårbar för förändringar i räntan, bostadsmarknaden och din ekonomi. Om räntan stiger eller om din inkomst minskar kan det bli svårt att betala ditt lån. Om bostadens värde sjunker kan du hamna i en situation där du har ett lån som är större än vad bostaden är värd. Det kallas för negativt kapital.
3. Du begränsar din möjlighet att spara till andra saker, som pension, resor eller konsumtion. Du kan också missa andra investeringsmöjligheter som kan ge dig högre avkastning än vad du sparar på att amortera.

Vad är skillnaden mellan bunden och obunden ränta?

När du tar ett bolån måste du välja om du vill ha en bunden eller en obunden ränta på ditt lån. Det är ett viktigt val som påverkar din ekonomi och din trygghet. Här är skillnaden mellan dem:

Bunden ränta

En bunden ränta är samma under hela räntebindningsperioden. Du kan binda räntan på mellan 1 och 10 år. Under den tid lånet är bundet vet du precis hur stor räntekostnaden blir i din budget.

• Fördelar: En fördel med en bunden ränta är att du slipper oroa dig för ränteändringar och kan planera din ekonomi bättre.
• Nackdelar: En nackdel med en bunden ränta är att den oftast är högre än den obundna räntan, eftersom du betalar för tryggheten. En annan nackdel är att du kan få betala ersättning till banken om du behöver lösa lånet i förtid, till exempel om du byter bostad.

Obunden ränta

En obunden ränta är en ränta som följer marknadsräntan och kan ändras under lånetiden. Den kallas också för rörlig eller flytande ränta. Om ditt lån har en obunden ränta så ändras den efter marknadsräntan var tredje månad.

• Fördelar: En fördel med en obunden ränta är att den historiskt sett har varit lägre än den bundna räntan, eftersom du tar en större risk. En annan fördel är att du kan betala av lånet när du vill utan extra kostnad.
• Nackdelar: En nackdel med en obunden ränta är att den är oförutsägbar och kan påverka din ekonomi negativt om räntan stiger.

Du kan även välja att dela upp ditt lån i flera delar med olika bindningstider. Då får du både flexibilitet och trygghet i din ekonomi beroende på vilken kombination som passar dig bäst.

Jämför olika bolåneerbjudanden

Om du vill jämföra olika bolåneerbjudanden finns det några saker du kan göra:

1. Gör en bolånekalkyl

Använd dig av en bolånekalkyl för att räkna ut hur mycket du kan låna och vad ditt lån kommer att kosta dig varje månad. Du kan också se hur olika räntor och amorteringar påverkar din månadskostnad.

2. Ansök om lånelöfte hos flera banker

Ansök om ett lånelöfte hos flera banker eller bolåneförmedlare. Ett lånelöfte är ett besked om hur mycket du kan låna till en bostad, baserat på din inkomst, dina utgifter och din kontantinsats. Ett lånelöfte är inte bindande, utan bara en preliminär bedömning.

3. Jämför listräntor och snitträntor

Jämför listräntor och snitträntor hos olika banker eller bolåneförmedlare. Listräntan är den ränta som banken eller bolåneförmedlaren har som utgångspunkt när de erbjuder lån. Snitträntan är den genomsnittliga ränta som banken eller bolåneförmedlaren har gett till sina kunder under en viss period. Listräntan och snitträntan kan skilja sig åt beroende på vilken bindningstid du väljer.

4. Förhandla om räntan

Du kan förhandla om din ränta med banken eller bolåneförmedlaren. Din ränta är personlig och beror på flera faktorer, som din belåningsgrad, din betalningsförmåga, din relation till banken eller bolåneförmedlaren och marknadsläget. Du kan öka dina chanser att få en lägre ränta om du har en god ekonomi, en låg skuldsättning, en hög kontantinsats, flera tjänster hos samma bank eller bolåneförmedlare eller om du jämför erbjudanden från olika aktörer.

Vad är räntan på bolån?

Räntan på bolån är den kostnad du betalar för att låna pengar till en bostad. Den kan variera beroende på vilken bank eller bolåneförmedlare du väljer, bindningstiden på lånet och hur din personliga ekonomi ser ut.

Räntan på bolån består av två delar: listräntan och snitträntan.

• Listräntan är den ränta som banken eller bolåneförmedlaren har som utgångspunkt när de erbjuder lån. Listräntan kan ändras över tid beroende på marknadsläget och bankens eller bolåneförmedlarens policy.
• Snitträntan är den genomsnittliga ränta som banken eller bolåneförmedlaren har gett till sina kunder under en viss period, till exempel en månad. Snitträntan kan skilja sig från listräntan beroende på hur mycket kunderna har förhandlat om sin ränta².

Du kan jämföra listräntor och snitträntor hos olika banker eller bolåneförmedlare för att se vilka som har de lägsta räntorna just nu. Du kan också förhandla om din ränta med banken eller bolåneförmedlaren för att få en lägre ränta än listräntan.

Räntan på bolån kan variera mellan olika bindningstider. En bindningstid är den tid du väljer att ha samma ränta på ditt lån. Du kan välja mellan en bunden ränta som är samma under hela bindningstiden, eller en obunden ränta som följer marknadsräntan och kan ändras under lånetiden. Du kan också dela upp ditt lån i flera delar med olika bindningstider.

Här är några exempel på listräntor och snitträntor för olika bindningstider hos några banker och bolåneförmedlare (uppdaterat 2023-05-15):

I tabellen visas listräntorna i fetstil och snitträntorna i parentes.

Statistik för bolån

Källor:

• Så fungerar processen med bolån | Konsumenternas
• Bolån – vad ska du tänka på och se upp för | Konsumenternas
• Jämför boräntor | Konsumenternas

Stefan Persson( Skribent och analytiker på Kredity.se )

Stefan har haft ett brinnande intresse för frågor som rör privatekonomi så länge han kan minnas. Detta kombinerat med en akademisk bakgrund inom både ekonomi och humaniora samt mångårig erfarenhet inom den privata sektorn gör att uppdraget som analytiker och skribent passar som handen i handsken.

Idag är Stefan en av de främsta skribenterna och analytikerna på Kredity som hjälper dig att navigera bland lånen med hjälp av hans recensioner, guider och jämförande artiklar.