Att gå i borgen innebär ett löfte att betala en skuld för någon annan om denne inte betalar. Borgensförbindelser gäller ofta lån, men förekommer även vid telefonabonnemang och leveransavtal, till exempel el och gas.
Det blir också allt vanligare med borgen i bostadssammanhang, framför allt för hyreskontrakt men även när bostadsrättsföreningar ska godkänna nya medlemmar.
Många som ställt upp som borgensmän har varit ovetande om vilket ansvar de tagit på sig. Det har ibland uppfattats som en formalitet, ungefär som bevittnande av en namnteckning. Vänner och arbetskamrater har skrivit under för att de tyckt att det varit genant att neka. De har ofta utgått ifrån att banken eller hyresvärden bedömt att det inte ska bli några problem med betalningarna.
Men ibland har låntagaren eller hyresgästen inte varit kreditvärdig. I själva verket har en borgensman varit ett villkor för lånet, hyresavtalet eller vad det handlade om. När det sedan gått illa och borgensmännen fått betalningskrav på sig har de varit totalt oförberedda på detta.
Den som lånar ut pengar, hyr ut bostäder och liknande ska göra en fullgod kreditprövning av sin kund. Långivaren, eller hyresvärden, kan dessutom kräva någon slags säkerhet. För ett lån kan det vara exempelvis en panträtt i en fastighet, så kallad realsäkerhet, eller ett borgensåtagande, så kallad personsäkerhet.
Eftersom borgen ger en säkerhet bör låntagaren få en lägre ränta än om det saknas säkerhet. Borgen bör inte krävas slentrianmässigt. Det ska finnas sakliga skäl och överensstämma med vad som är ”god sed på marknaden”.
Om det krävs ett borgensåtagande bör långivaren också göra en kreditprövning av borgensmannen. Han eller hon bör med god marginal kunna betala låntagarens skuld – eller uppfylla hyresgästens ekonomiska skyldigheter (hyra, kostnad för onormalt slitage med mera) – enligt avtalet.
Långivaren ska också försäkra sig om att borgensmannen förstår innebörden och konsekvenserna av sitt åtagande
Det är mycket viktigt att borgensmannen förstår vad han eller hon faktiskt åtar sig. Långivaren eller hyresvärden bör lämna skriftlig information där det framgår att:
Före undertecknandet ska borgensmannen också få veta vad låntagaren har för övriga skulder, eventuella betalningsanmärkningar och om krediten gäller sanering av gamla skulder och liknande. Om låntagaren missköter sig eller om det av annan anledning finns risk för att borgensåtagandet ska utkrävas bör borgensmannen så snart som möjligt få reda på det av långivaren eller hyresvärden. Ändras lånevillkoren ska borgensmannen först godkänna dessa, annars upphör hans åtagande att gälla.
Det finns inga särskilda formkrav för att ett borgensåtagande ska vara giltigt, om det inte gäller bostäder, där det finns särskilda regler. I princip kan man gå i borgen genom ett muntligt avtal. Oftast sker det dock skriftligt. Borgensmannen undertecknar en så kallad borgensmening på själva lånehandlingen.
Borgensåtaganden för hyreskontrakt ska skrivas på särskilda borgensformulär som tagits fram i förhandlingar mellan fastighetsägarorganisationer, Hyresgästföreningen och Konsumentverket.
Det finns två huvudtyper av borgen, proprieborgen och enkel borgen. En viktig skillnad ligger i när den som gått i borgen för någon annan kan bli skyldig att betala.
Finns det flera borgensmän för en och samma skuld har de vanligtvis ett solidariskt ansvar, det vill säga en för alla och alla för en. Långivaren kan kräva vem som helst av borgensmännen på hela beloppet om låntagaren inte betalar. (Borgensmännen har sedan möjlighet att kräva pengar av varandra, se avsnittet ”Om borgen måste betalas”).
Har borgensmännen förbehållit sig delad ansvarighet kan långivaren däremot inte kräva en enskild borgensman på mer än hans andel. Så här kan ett sådant åtagande lyda: ”För fullgörandet av ovanstående skuldförbindelse på 200 000 kronor tecknas härigenom borgen, dock att vi inte svarar för mer än 100 000 kronor vardera.”
Ett borgensåtagande kan inte sägas upp eller jämkas om inte långivaren frivilligt går med på det. Oftast krävs då en ny borgensman som långivaren kan acceptera. Undantaget är om långivaren gjort en mycket bristfällig kreditprövning av låntagaren eller borgensmannen. Samma gäller om långivaren utelämnat viktig information till borgensmannen. Då är det möjligt att få säga upp eller jämka åtagandet. För att få en sådan sak prövad kan du vända dig till Allmänna reklamationsnämnden, ARN. Du kan också gå till tingsrätten.
När det gäller borgen i samband med hyresavtal finns vissa specialregler. I övrigt gäller det mesta som sägs här också för borgen i samband med hyresavtal.
En viktig skillnad är att borgensmannen får säga upp ett borgensåtagande för ett hyresavtal med nio månaders varsel. En uppsägning kan dock inte träda i kraft tidigare än två år efter hyrestidens början.
Om hyresgästen har flyttat från bostaden upphör värdens fordran (preskriberas) efter två år, såvida inte värden dessförinnan lämnat in en stämningsansökan eller gjort en ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogdemyndigheten. Mer information om preskriptionsreglerna kan du få av din kommunala konsumentvägledare eller hos Hyresgästföreningen.
Om borgensmannen blir tvungen att betala bör han eller hon se till att överta krediten. Då blir räntorna avdragsgilla i deklarationen. Den som tvingats att betala hela eller delar av ett lån har rätt att kräva tillbaka pengarna från låntagaren, så kallad regressrätt. Fordran preskriberas dock efter tio år, om inte preskriptionen avbryts innan dess. Men oftast finns det inga pengar att hämta. Om det finns flera borgensmän och de har ett solidariskt ansvar har de regressrätt mot varandra.
Enligt skuldsaneringslagen ska inte borgenslån särbehandlas. Borgenslån skrivs ned hos låntagaren på samma sätt som andra skulder. Borgensmannen har dock kvar sitt betalningsansvar mot långivaren. Med andra ord får borgensmannen ta över den skuld som låntagaren befrias ifrån i en skuldsanering.
Den kommunala konsumentvägledningen eller budget- och skuldrådgivningen kan ge råd och upplysningar.
Allmänna reklamationsnämnden, ARN, och tingsrätten kan pröva fall där borgensåtagandet inte tillkommit på korrekt sätt, så att borgensmannen helt eller delvis kan befrias från betalningsskyldighet. Kontakta konsumentvägledningen för information. Allmän rättshjälp kan beviljas för tvist vid domstol.
Finansinspektionen har givit ut allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden, FFFS 2000:2. Fastighetsägarna Sverige, Sabos (Sveriges Allmännyttiga Bostadsföretag) och HSB Riksförbunds borgensformulär för hyresbostad utarbetas i samråd med Konsumentverket/KO och Hyresgästföreningen. Råden och formulären finns hos kommunens konsumentvägledning.
Utgå ifrån att du kan bli skyldig att uppfylla hela det åtagande som du går i borgen för, till exempel betala hela skulden plus räntor och avgifter.
En god regel är att inte gå i borgen för någon som du inte skulle vara beredd att låna ut lika mycket pengar till. Tänk på att borgensansvaret inte försvinner förrän hela skulden är betald. Ta reda på hur låntagarens ekonomi ser ut! Försök att bedöma om han eller hon har en realistisk möjlighet att betala.
Var försiktig med att gå i borgen för gamla lån. Lita inte enbart på låntagarens uppgifter, utan diskutera med långivaren vad borgensåtagandet innebär och vad låntagarens förutsättningar är att kunna betala.